撰文 | 李夷 @2019 儲蓄互助社雜誌 第121期
今年度花蓮區會在五月十八日於西林國小舉辦教育研習，由區會秘書胡永寶委員悉心籌辦。長期服務於教育界的胡委員在研習活動導入團體學習的模式，邀請現場近五十位來自各社的理事會秘書與教育委員，以「換位思考」的方式，針對社務營運的不同面向進行SWOT分析。與會伙伴透過分組討論的深度交流，啟動各社之間的對話，讓彼此珍貴的實務經驗在高度熱絡的參與當中相互流轉，足見本場研習深具效益。本次研習的前半場時間邀請到東華校園社介紹「美國儲互社的發展趨勢」與「校園型儲互社的營運策略」，由前理事長裴浩哲與現任司庫薛偉廷向各社教育委員進行分享。以下整理東華校園社所分享的演講內容：
來自瑞士的傅若望神父自一九六五年便到花蓮的新城與秀林服務，並致力於發展鄉村幼兒教育，終於在今年五月取得臺灣身分證。神父在花蓮逾半世紀的付出當中，另一項深遠的貢獻是協助「儲蓄互助社」的成立，大大緩解了在地居民面臨到急用周轉的存款不足造成的窘困。的確，各地儲蓄互助社在過去幾十年來協助許多經濟弱勢者改善生活條件，但我們卻也發現能助脫貧的儲蓄互助社在臺灣竟長期處於「滲透率過低」的情況。根據世界儲蓄互助社議事會官網數據顯示，全球近九萬間儲互社分布在一百七十一個國家，社員人數超過二億六千人，滲透率約為9%。相較之下，臺灣僅有1%的滲透率顯示絕大多數民眾對於儲互社感到陌生。「他山之石，可以攻錯」，或許我們可以參考滲透率超過50%的美國採取哪些發展策略。有兩個面向值得參考。
首先是教育推廣的創新。美國的國家儲互社基金會以國際合作社七大原則為基礎，訂出「金融教育、訓練與資訊」乃儲互社發展的重要基石。美國的儲互社國家協會在儲互社教育方面採取創新的作法，自二０一三年起規劃一套「高中校園分社計畫，以全國九百一十四個高中為教育基地，其教育推廣重實務面的操作，讓學校師生一起參與儲蓄互助社運作，並提供學生支薪的實習機會。這些豐富多層次的教育推廣甚至延伸到小學，乃至於鄰近的社區，儲互社的理念與價值因而得以深植人心。當然這是經過縝密設計的浩大教育工程；儘管我們目前暫時尚未能像美國儲蓄互助單位採取遍地開花式的推廣，不過我們在能力所及的範圍內嘗試不同的推廣模式。例如，東華校園社與教師社員合作開課，將儲蓄互助社的概念與實作設計到課程當中，其操作如同美國的校園計畫，教學內容不僅止於講授「何謂儲蓄互助社」，更規劃讓選課學生通過面試取得支援籌辦「互助金融講座」活動的幹部資格。學生透過具體的組織學習，實際體驗互助的價值所在，而我們也同時在組織操作的實務過程中，為校園社招徠儲備幹部。
第二個面向是便利性的創新。池祥麟教授在〈合作金融、社普惠金融與金融科技〉一文中指出金融科技對於金融普惠的價值。臺灣金融業競爭激烈，無不善用各項加密科技，推出各種即時性、跨區性的金融服務。以金融普惠為目標的儲蓄互助社沒有理由抗拒導入科技，而讓社員在儲蓄互助社內錯失享有金融便利性的服務機會。例如，各位應多半都使用過銀行的線上查詢與轉帳，這在臺灣的儲互社業務中卻一直是個服務的缺口。面對現代人更快速的空間移動，美國部分儲互社甚至已發行全國通用的現金卡，讓社員能在各地更便捷解決資金調度的需求。如果我們希望更多人識儲互社，進而善用儲互社，那麼就應該設想如何提供更貼近於需求的服務。
除金融便利性外，我們也觀察到臺灣儲互社在「組織便利性」也與其他國家存在著差距。美國的儲互社經常線上討論的方式交流社務資訊，甚至每月例行會議的工作成果回報與待解決的社務營運問題也都利用視訊會議進行討論。當然我們必須顧及到視訊會議或線上會議在議決過程的公信力，而事實上許多相關軟體具備會議全程錄影存檔的功能，並且能載記出席人員的討論內容與投票結果。的確，我們所關心的層面，現代科技已經為我們解套，目前這些軟體技術的開發相當成熟且穩定，已廣為一般企業所運用，相較於前面提到金融便利性的革新，提升組織便利性所需要的技術與經費門檻極低，這將使得組織運作得以超越空間的限制，而讓幹部在社務參與上因為便利性提高而更具積極度。
先前談到滲透率偏低的狀況正是我們在校園推廣儲互社時面臨到的一大挑戰。在今天分享的最後，讓我們來為各位介紹一下目前東華校園社所嘗試的作法。校園社的成立著眼於讓更多青年學子認識「以人為信」的儲互社，提供業務資訊讓社員與其他民眾瀏覽外，另外特別鎖定目標年齡層 – 大學生 – 設計宣傳策略，這包括善用臉書(facebook)的粉絲專頁作為「動態」的訊息平臺，隨時更新儲互社活動訊息、優惠貸款專案、獎學金公告、協會與友社動態，並分享與學生相關的各種生活資訊(如工讀勞動權益、新世代職場趨勢等)。不過我們很快發現，身為網路世代的年輕族群考慮到臉書使用的隱私度較低，而逐漸改用其他社群軟體，因此我們立即因應趨勢，開始經營校園社的IG (instagram)帳號，並且也藉此與海外儲互社進行連結。
放款率偏低是全臺各地儲互社共同面臨的業務窘況，而這對一個以學生為主體的校園社來說挑戰更高。儘管大學生也有資金短絀的情況，但並不如一般社會人士會有較大額度的資金需求。學生的資金缺口通常只需要數百元或數千元即可解決，應急用的微小額度向身邊同學詢問周轉即可，也因此降低到儲互社借款的意願。為了更貼近學生的需求，我們著手釐清學生族群的經濟特性，並隨後推出兩種專為大學生量身設計的貸款專案。第一是「黃金吐司方案」。這是以6,000元為上限的小額借款，提供社員超低手續費的六期零利率優惠借貸，讓學生社員不會因為當月「非常態性」的臨時大筆經費開銷(例如開學書籍採購、筆電維修花費、校外租屋訂金等)而淪為「吃土」的月光族。第二個是「歐多拜專案」。由於東華大學校地廣大，且前往市區的交通不便，學生通常需要機車代步。我們在經過市場調查後發現，一般消費者多半會以分期付款的方式向銀行貸款6-10萬元購車；分期付款是一種資金周轉與配置的金融策略，但也意味無法取得現金購車的優惠。這個專案提供社員分期零利率的貸款取得購車現金，讓社員享有車行現金購車的優惠，輕鬆買到同等規格的機車，而校園社則賺取專案貸款的手續費。
透過上述貸款專案的宣傳，讓學生社員更理解貸款周轉乃是智慧理財的一環。更重要的是，貸款服務的設計要建立在滿足社員需求的基礎之上，這將有助於提升社員貸款意願，進而讓儲互社與社員共蒙其利。當然我們也殷切期待整體儲互社業務的金融便利性能進一步提升，以便提供社員更便捷而即時的金融服務，進而將互助金融的價值擴展到更多社群當中。
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