撰文 | 薛偉廷 @2020 秋穗
所謂的借貸其實時常發生在生活中，舉例來說當一行人在餐廳吃飯時，其中某個人發現自己沒帶到錢包而跟他人借錢去付款，其實就是一種借貸的行為，而借貸的好處就是便於人們周轉融通。而人們常用來周轉的工具有很多種，像是刷信用卡、熟人之間的金錢借貸、向金融機構進行各種貸款以及所謂的分期付款等；然而，在當今社會風氣中，談到借錢難免就會有種負面的印象，有些人自然也就排斥使用信用卡與貸款等各種周轉工具，不過周轉工具的利與弊多半取決於使用者的行為，後續篇幅將簡單介紹幾個關於借貸與周轉的觀念與訣竅，接下來讓我們來一窺究竟吧！
熟稔周轉兩三事，掌握生活金融圈
首先，在進行申貸周轉前，掌握自身的財務狀態是最基本該做到的，舉個例來說，當我要申貸之前，至少必須先想過為何需要申貸？然後透過評估自己的還款能力來決定貸款的額度，並確定自己知情且同意貸款時須負擔的責任、流程及必要資訊等，若能將周轉不靈的應對進退也通盤考慮過會更好，畢竟，人都需要為自己的行為負責，不是嗎？ 再來，若以周轉途徑作區別，通常可劃分為民間借貸、金融機構及儲蓄互助社。
所謂的民間借貸多半指稱的是私人借貸，也就是私人向個人、企業甚至是當鋪進行借貸，其中前者常發生於熟人之間，因此有時未必會收取利息，不過，若未來出了社會後，同學們須意識到借貸往往是需要支付利息的喔！至於利率則多於雙方借貸時協議。民間借貸五花八門，需留心的細節也就特別多，以青年生活經驗中最常見的熟人借貸而言，除了可能不會收取利息外，其特色主要是即時且彈性，然而，當債務糾紛發生時，往往也容易造成雙方撕破臉、傷感情的局面，因此許多人寧可向金融機構借貸，不僅是因為向熟人借錢會難以啟齒，更是擔心發生糾紛後會打壞感情。由於篇幅有限，最後僅特別提醒社員們，無論何種借貸，依照《民法》第205條，若借貸所約定的年利率超過16％(修法後於2021年7月20日施行)，債權人對於超過的利息無請求權，也就是說債務人可以拒絕支付超過的利息喔！而常見於新聞報導的「高利貸」多指年利率超過法定利率上限的借貸，該債權方在國內則慣稱為「地下錢莊」！社員們若有遇到經濟困難，除了儲互社外仍有許多管道及資源可以相互引介，小編在此呼籲社員們，即使再缺錢也切勿向地下錢莊借錢，借高利貸只會使自己債台高築，最終喘不過氣，切莫誤了自己的一生！
魔鬼藏在細節裡
緊接著，在談論向金融機構的借貸前先補充說明，本文所指的金融機構係指銀行，而其他由行政院金管會所監督、管理的金融單位，其實還包含有信用卡公司、聯合徵信中心、農漁會信用部及信用合作社等。
跟銀行的貸款，正如前文所述，不僅不會難以啟齒且可避免社交關係上的衝突，並保有個人財務的隱私，另外，車貸、房貸等由於金額較高，所以普遍也會選擇向銀行申貸。然而，銀行在選擇是否受理貸款時，會進行風險評估，通常會依據職業、財產、收入、收入穩定與否及信用評分等項目進行審核。銀行透過聯合徵信中心取得信用評分，綜合其他資訊進行貸款資格審核，而信用評分則主要是以各項使用者行為及資料綜合評估而來，例如：申貸者是否有借錢不還的民事訴訟紀錄，或是平時生活中是否常逾繳電信費、水電費或信用卡費。因此小編在此提醒社員們，平時須多留心自身的金融行為，因為這些行為其實默默地也影響著我們的人生！
然而，儘管信用評分優良，但學生或剛出社會的青年去申辦，綜合各項目考量後，往往不是無法申貸，就是需負擔較高額的利率！所以對經濟有困難的年輕族群來說，向銀行申貸有時反而較為不利！於是在這樣的脈絡觀察之下，東華校園儲蓄互助社基於「非為盈利」的初衷，以「互助」的精神積極研發各式低利率的貸款專案。
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